告贷合同是告贷人向告贷人告贷，到期返还告贷并付出利息的合同。在我国，依据告贷合同出借人的不同，能够将告贷合同分为以银行等金融组织为出借人的告贷合同和自然人之间的假贷合同。所谓民间假贷，一般是指自然人之间的为了合作互济而签定的告贷合同。
民间假贷
告贷合同是告贷人向告贷人告贷，到期返还告贷并付出利息的合同。在我国，依据告贷合同出借人的不同，能够将告贷合同分为以银行等金融组织为出借人的告贷合同和自然人之间的假贷合同。所谓民间假贷，一般是指自然人之间的为了合作互济而签定的告贷合同。
民间假贷合同一般具有下列特性：
(1)民间假贷合同是实践性合同。《合同法》规则：“自然人之间的告贷合同，
自告贷人供给告贷时收效。”也便是说，自然人之间的告贷合同的收效除了当事人意思表明达到共同之外，还要求实践交给钱银。
（2)民间假贷合同能够是有偿合同也能够是无偿合同。民间假贷合同往往是自
然人之间依据合作互济而缔结的，在这种状况之下，民间假贷合同是无偿合同。
与此同时，民法奉行等价有偿的准则，只需当事人达到协议，民间假贷合同彻底
能够是有偿的，乃至其利息在必定程度上还能够略高于以银行等金融组织为出借
人的告贷合同。
(3)民间假贷合同为不
要式合同。民间假贷合同往往数额较小，乃至是依据感
情而缔结，因而在办法上应当灵敏快捷，易于操作。当事人能够选用书面办法、
也能够选用口头办法或其他办法。
一、自然人之间、企业之间假贷的法令效能
1、自然人之间的假贷。民间告贷是自然人之间自愿洽谈，由出借人向告贷人供给资金，告贷人在约好期限内归还告贷的民事法令行为。《民法公例》第九十条规则“合法的假贷联系受法令维护”。
2、自然人与企业之间的假贷。依据最高院关于公民与企业假贷之间效能问题的批复，法释（1999）3号。公民与非金融企业之间的假贷，也归于民间假贷，只需当事人意思表明实在即可确认有用，不合法集资、不合法吸收大众存款及违背其他法令、法规在外。
3、企业与企业之间的假贷。依据《告贷公例》61条的规则企业之间不得违背国家规则处理假贷或变相假贷融资事务；依据最高人民法院关于对企业假贷合同告贷方逾期不归还告贷的应怎么处理问题的批复明确规则，企业假贷合同违背有关金融法规，属无效合同。告贷人应返还本金，告贷期限届满之日起至法院判定确认之日期间的利息应当收缴，告贷人未按判定确认的期限归还本金的，应加倍付出拖延实行期间的利息。
二、民间假贷的利率
《合同法》第211条：“自然人之间的告贷合同对付出利息没有约好或约好不明确的，视为不付出利息。自然人之间的告贷合同约好付出利息的，告贷的利率不得违背国家有关约束告贷利率的规则”。依据上述规则实践中能够按以下几种办法核算利率：1、 假贷两边对约好利率的规范发作争议，又不能证明的，可参照银行同类告贷利率计息2、假贷两边对付出利息没有约好或约好不明确，可是约好还款期限的，在约好还款期限内，告贷人不负有付出利息责任。可是，告贷人不按还款期限还款的，告贷人要求告贷人偿付逾期利息的，应按《若干意见》的规则付出逾期利息。3、假贷两边对付出利息没有约好或约好不明确，且未约好还款期限的，告贷人催告还款前，或许虽已催告但未要求告贷人付出逾期利息的，告贷人能够不付出利息。假如经催告后，告贷人要求告贷人偿付逾期利息的，应按《若干意见》的规则付出逾期利息。
三、民间假贷的复利
所谓复利便是民间假贷中讲利息转为本金再计息的办法，俗称“驴打滚”，其直接的外在表现便是将利息转化为本金，然后再对转为本金的利息再核算利息，终究结果是导致在根底告贷额不变的状况下告贷额客观上急剧添加。最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法公例〉若干意见（试行）第125条规则：“公民之间，出借人将利息计入本金核算复利的，不予维护”；最高人民法院关于人民法院审理假贷案子若干意见》第7条规则：“出借人不得将利息计入本金获取高利。审理中发现债权人将利息计入本金核算复利的，其利率超出第6条：“民间假贷利率能够恰当高于银行的利率，但最高不得超越银行同期告贷利率的4倍”的规则的极限时，超出部分的利息不予维护。依据上述法令规则，公民与法人或其他安排间的民间假贷胶葛中的“计复利”问题应直接运用《最高人民法院关于人民法院审理假贷案子若干意见》第7条，也便是说出借人在同期告贷利率的4倍内能够核算复利，这也是表现了契约自在准则，只要这样才有利于维护权利人的合法权益，构建和协的社会系统。
四、违约金的性质、核算规范
我国法令上规则的违约金具有赏罚性又具有
补偿性，能够在合同上予以约好逾期付款的违约金的数额及核算办法。这儿又存在以下几种状况：1、
合同条款上有约好的。依据《合同法》第114条第2款规则，“约好的违约金低于形成的丢失的，当事人能够恳求人民法院或许裁定组织予以添加；约好的违约金过火高于形成的丢失的，当事人也能够恳求人民法院或裁定组织予以恰当削减。”违约金的调整的条件，必须由当事人自动提出恳求，法院不能自动调整违约金，是否调整由法院或裁定组织查看决议。2、合同条款上没有约好且过后当事人又对违约金事项达不成补充协议的。依据最高人民法院法释（1999）8号《关于逾期付款违约金应当依照何种规范核算问题的批复》与法释〔2000〕34号关于修正《最高人民法院关于逾期付款违约金应当依照何种规范核算问题的批复》的批复，确立了人民法院在审理相关案子中，能够参照中国人民银行规则的金融组织有关计收逾期告贷利息的规范核算逾期付款违约金并随之改动而改动。准则上两边违约金数额高于银行同类告贷利率4倍的，归于违约金数额过高，法院在调整违约金应以此为规范为上限，不得超越这个规范，但为表现契约自在准则、维护合法的融资联系，现宁波当地法院对3分利本日1‰的违约金也一般都予以支撑。3、利息、逾期利息（罚息）、违约金可否并存。我们都知道银行金融组织的告贷一般都在告贷合同中约好，本金、利息（正常息）、逾期息（罚息）、违法运用告贷的违约金等条款，那么民间假贷可否在告贷合同中约好，要求告贷人付出告贷的正常利息及逾期息（罚息）、违约金呢？我个人以为在告贷合同相继约好利息、逾期息条款并不矛盾，不需求进行挑选、取舍，只需不违背相关的法令、法规及司法解释有关假贷的性质及利息、罚息的付出规范，法院应该予以认可、支撑，同理利息和违约金条款也是如此。至于逾期息（罚息）能否和违约金并排核算，我以为这不能等同于《合同法》第116条有关当事人既约好违约金，又约好定金的，一方违约时，对方能够挑选适用违约金或定金条款的规则，应区别对待。榜首、当事人没有提出调整的，尊重当事人合赞同思自治准则，法院不该自动干涉；第二、当事人以相者相加显着高于银行同类告贷4倍为由向法院恳求调整的，应辨明违约金的性质是赏罚性的仍是补偿性的。若是赏罚性的，就不能和利息、罚息条款和并运用，必须在罚息和违金条款之间做出挑选，由于罚息自身就具有赏罚的性质，不能因而要求对违约方进行两层赏罚来为守约方获取高利、滋长高利贷的气焰；若违约金是补偿性质的，那么守约方在要求对方付出利息、罚息后还不足以补偿丢失的可再建议违约金。
五、民间假贷的相关法令、法规、规章及司法解释
《中华人民共和国合同法》(1999年3月15日 全国人民代表大会）
第十二章 告贷合同
榜首百九十六条 告贷合同是告贷人向告贷人告贷，到期返还告贷并付出利息的合同。
榜首百九十七条 告贷合同选用书面办法，但自然人之间告贷还有约好的在外。
告贷合同的内容包含告贷品种、币种、用处、数额、利率、期限和还款办法等条款。
榜首百九十八条 缔结告贷合同，告贷人能够要求告贷人供给担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规则。
榜首百九十九条 缔结告贷合同，告贷人应当依照告贷人的要求供给与告贷有关的事务活动和财政状况的实在状况。
第二百条 告贷的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当依照实践告贷数额返还告贷并核算利息。
第二百零一条 告贷人未依照约好的日期、数额供给告贷，形成告贷人丢失的，应当补偿丢失。
告贷人未依照约好的日期、数额收取告贷的，应当依照约好的日期、数额付出利息。
第二百零二条 告贷人依照约好能够查看、监督告贷的运用状况。告贷人应当依照约好向告贷人定时供给有关财政会计报表等材料。
第二百零三条 告贷人未依照约好的告贷用处运用告贷的，告贷人能够中止发放告贷、提早回收告贷或许
解除合同。
第二百零五条 告贷人应当依照约好的期限付出利息。对付出利息的期限没有约好或许约好不明确，依照本法第六十一条的规则仍不能确认，告贷期间不满一年的，应当在返还告贷时同时付出；告贷期间一年以上的，应当在每届满一年时付出，剩下期间不满一年的，应当在返还告贷时同时付出。
第二百零六条 告贷人应当依照约好的期限返还告贷。对告贷期限没有约好或许约好不明确，依照本法第六十一条的规则仍不能确认的，告贷人能够随时返还；告贷人能够催告告贷人在合理期限内返还。
第二百零七条 告贷人未依照约好的期限返还告贷的，应当依照约好或许国家有关规则付出逾期利息。
第二百零八条 告贷人提早归还告贷的，除当事人还有约好的以外，应当依照实践告贷的期间核算利息。
第二百零九条 告贷人能够在还款期限届满之前向告贷人请求展期。告贷人赞同的，能够展期。
第二百一十条 自然人之间的告贷合同，自告贷人供给告贷时收效。
第二百一十一条 自然人之间的告贷合同对付出利息没有约好或许约好不明确的，视为不付出利息。自然人之间的告贷合同约好付出利息的，告贷的利率不得违背国家有关约束告贷利率的规则。
中华人民共和国民法公例(1986年4月12日 全国人民代表大会）
第九十条 合法的假贷联系受法令维护。
